Refinansowanie kredytu hipotecznego: kalkulator i ranking kredytów refinansowych

Część kredytów to umowy krótkoterminowe - na kilka, kilkanaście miesięcy. Zwykle po podjęciu decyzji o zaciągnięciu długu nie porównuje się już ofert innych kredytodawców. Po prostu dokonuje się spłaty.

Jest jednak kilka przypadków, w których z jednym kredytodawcą ktoś wiąże się na znacznie dłużej. W szczególności dotyczy to kredytów hipotecznych. Lata po zaciągnięciu takiego zobowiązania może okazać się, że produkt, z którego skorzystano, przestał być atrakcyjny. Inne banki proponują lepsze obecnie warunki finansowe.

W takich sytuacjach możesz zdecydować się na refinansowanie kredytu. Kredyt refinansowy polega na zaciągnięciu nowego zobowiązania, którym spłacony zostanie poprzedni dług. Można porównać to z „przeprowadzką” z jednego banku do innego – przenosisz swoje zobowiązanie i korzystasz z nowego kredytu na lepszych warunkach.

➡️ Kredyt refinansowy a rodzaj oprocentowania

W przypadku oprocentowania zmiennego sytuacja jest elastyczna. Możesz w nowym banku swobodnie wybrać pomiędzy oprocentowaniem zmiennym a oprocentowaniem stałym kredytu refinansowego.

Jeśli twój aktualny kredyt hipoteczny ma oprocentowanie stałe, to w praktyce kredyt refinansowy może przyjąć wyłącznie formę kredytu ze stałym oprocentowaniem. Wynika to zaleceń KNF z 2023 roku. Ta zasada bywa określane mianem ‘stałe na stałe’.

Procedura refinansowania kredytu hipotecznego przypomina tę praktykowaną, gdy następuje udzielenie zupełnie nowego kredytu. Standardowo refinansowanie kredytu hipotecznego przebiega następująco:

1. W pierwszej kolejności składasz wniosek o refinansowanie kredytu do wybranego banku. Potrzebna będzie umowa o aktualnym kredycie hipotecznym i informacje o etapie jego spłaty.

2. Po otrzymaniu wniosku o refinansowanie kredytu hipotecznego bank weryfikuje zdolność kredytową oraz historię spłat „starej” hipoteki. Obędzie się też ponowna wycena nieruchomości.

3. Jeśli bank wyda pozytywną decyzję kredytową, to możesz podpisać umowę i przenieść kredyt hipoteczny.

4. Teraz następują rozliczenia międzybankowe. Otóż nowy bank przelewa środki do poprzedniego kredytodawcy. Następuje zatem spłata starego kredytu.

5. W międzyczasie załatwione zostaną kwestie formalne. Szczególnie istotne jest to, że następuje wykreślenie hipoteki poprzedniego banku. Jednocześnie założona zostanie nowa hipoteka na nieruchomości.

Refinansowanie kredytu hipotecznego wymaga więc przejścia kilku kroków i procedur. Jednakże podpisanie nowej umowy kredytowej może Ci przynieść znaczące oszczędności. Często jest to więc gra warta zachodu.

Kredyty mieszkaniowe są dość skomplikowanymi produktami, które w ogromnej mierze wpływają  na finanse osobiste. Analiza opłacalności refinansowania jest procesem, który powinien uwzględniać szereg zmiennych. Proces ten warto podzielić na mniejsze kroki.

Pierwszy krok polega na sprawdzeniu rynku względem swojego zobowiązania. Do tego celu służy kalkulator refinansowania kredytu hipotecznego znajdujący się na tej stronie. Z tym narzędziem w jedną chwilę wstępnie zorientujesz się, czy kredyt refinansowy może mieć sens.

Nasz kalkulator pokaże Ci nie tylko wyliczenia, ale też aktualne oferty kredytów refinansowych w formie przystępnej listy. Znajdziesz też tam szacunkowe parametry finansowe, byś lepiej zorientował się w sytuacji. Szczególną uwagę zwróć na RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania oraz całkowity koszt kredytu. 

Po kliknięciu “Sprawdź oferty” lub “Zamów rozmowę” możesz przejść już do precyzyjniejszego doradztwa i rozpocząć aplikację o kredyt refinansowy. Kalkulator i ranking na tej stronie jest tworzony przez ekspertów finansowych bankier pl.

Zasadniczo kredyt refinansowy warto rozważyć w kilku przypadkach:

• Masz teraz lepszą zdolność kredytową - dla banku jesteś wiarygodniejszy, a więc masz szansę na zaciągnięcie nowego kredytu z lepszymi warunkami finansowymi. 

• Zmieniła się sytuacja na rynku kredytowym - tak będzie, gdy obecnie rynkowy poziom kosztów za kredyty znacząco spadł w porównaniu do momentu zaciągnięcia kredytu hipotecznego. A to nierzadko ma miejsce, zwłaszcza ze względu na sporą rozpiętość stóp procentowych w ostatnich latach.

• Pierwotny kredyt nie był zaciągnięty na korzystnych warunkach - bo przykładowo czas załatwienia formalności i zakupu nieruchomości był priorytetem, a nie warunki kosztowe.

• Ze względu na czynniki “samoistne” - kredyt hipoteczny zaciąga się na nawet 30 lat. Jednak sytuacja na rynku bankowym czy nieruchomości zmienia się non stop. Twój dom czy mieszkanie zapewne teraz ma większą wartość niż w dniu zakupu. Zmianie prawdopodobnie uległ też parametr LTV, co wpływa na wysokość marży, jaką może zaproponować bank.

De facto jeśli tylko masz kredyt hipoteczny, to powinieneś ciągle monitorować sytuację. Refinansowanie to przecież potencjalnie wielkie zyski. Szczególnie dobry moment na analizę sytuacji przychodzi wtedy, gdy okres stałego oprocentowania zbliża się ku końcowi.

Najważniejsze jest to, by legitymować się wysoką zdolnością kredytową i pozytywną sytuacją w tzw. katalogach dłużników. Kredyt refinansowy zostanie bowiem przydzielony pod warunkiem tego, że bank nie będzie miał żadnych zastrzeżeń co do twojej sytuacji dochodowej, a scoring BIK okaże się odpowiednio wysoki. Kiedy chce się przenieść kredyt do innego banku, nie można zalegać z płatnościami za żadne raty.

Aplikując o udzielenie nowego kredytu, w formie dofinansowania potrzebne będzie:

• Potwierdzenie dochodów - to niezbędne do określenia przez bank zdolności kredytowej.

• Udokumentowanie obecnego kredytu - poza umową o kredyt hipoteczny nowy bank potrzebuje informacji o stanie spłaty. Potrzebny może więc być między innymi harmonogram spłat.

• Udokumentowanie specyfiki nieruchomości - operat szacunkowy rzeczoznawcy majątkowego czy odpis z księgi wieczystej.

• Dodatkowe informacje - bank może poprosić np. o informacji o ubezpieczeniu nieruchomości.

Składanie wniosku o refinansowanie hipoteki przebiega więc bardzo podobnie do aplikowania o standardowy kredyt hipoteczny.

Naturalnie z kredytu refinansowego korzysta się po to, aby zaoszczędzić środki finansowe. Niemniej cała operacja generuje też koszty, które należy uwzględnić w finalnych kalkulacjach.

➡️ Koszty formalne 

Podczas finalizowania formalności związanych z tym produktem kredytowym mogą pojawić się następujące koszty:

• Wycena nieruchomości - od kilkuset złotych w przypadku mieszkań do paru tysięcy złotych w przypadku domów.

• Modyfikacja ksiąg wieczystych - trzeba będzie przecież wykreślić wpis, który wprowadził dotychczasowy bank i wprowadzić nowy. Wprowadzenie takich zmian wiąże się z opłatami wynoszącymi łącznie około 500 zł.

Kwestie formalne wiążą się więc łącznie z kosztem wynoszącym w przybliżeniu od 800 zł do 2200 zł. Czasem mogą dojść jeszcze inne niewielkie koszty związane z dokumentacją, np. załatwienie odpisu KW.

➡️ Koszty ( i dodatkowe zyski) w starym banku

Uwzględnić trzeba też potencjalne koszty w obecnym banku. Największe znacznie ma tu prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu, czyli swego rodzaju rekompensata dla starego banku. Znaczenie ma tu w szczególności:

• Rok zaciągnięcia kredytu hipotecznego - zasadniczo masz korzystniejszą sytuację, jeśli kredyt hipoteczny zaciągnąłeś po 2017 roku. 

• Rodzaj oprocentowania - zasadniczo twoja sytuacja jest korzystniejsza, jeśli terminowo spłacasz kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem od ponad 36 miesięcy. 

Wysoce wskazane jest, aby sprawdzić swoją umową o kredyt hipoteczny pod kątem zapisów o ewentualnej prowizji za wcześniejszą spłatę. Ta informacja znacząco wpływa na opłacalność refinansowania. 

Przeniesienie kredytu hipotecznego do nowego banku generuje koszty operacyjne. Może też jednak generować dodatkowe korzyści finansowe, niż sama obniżka raty i całkowitej kwoty do spłaty. Dotyczy to zwrotu części kosztów związanych z pierwotnym kredytem hipotecznym: ubezpieczenia, prowizja.

Dokładne oszacowanie opłacalności kredytu refinansowego wymaga więc uwzględnienia szeregu czynników wpływających bezpośrednio lub pośrednio no finanse. Decydująca jest świadomość swoich praw i indywidualna sytuacja. Pomocne jest również wsparcie eksperta.

➡️Specyfika kosztowa refinansowania w nowym banku

Jeśli masz kredyt hipoteczny i chcesz go przenieść do innego banku, to tylko po to, żeby zaoszczędzić - tylko wtedy refinansowanie ma sens. Faktycznie kredyt w nowym banku nierzadko przynosi duże oszczędności.

Warto jednak zwrócić uwagę na specyfikę oferty w nowym banku. Potencjalnie mogą się tu pojawić też koszty pośrednie, choć zwykle niewielkie. Przykładowo takie koszty mogą wiązać się z wymogami danego banku w zakresie ubezpieczenia na życie. 

Refinansowanie jest procesem złożonym z kilku kroków i może zająć trochę czasu. Jednakże często kredyt refinansowy pozwala uzyskać świetną relację na linii zysk i zaangażowanie. W niektórych przypadkach przeniesienie umowy kredytu do innego banku umożliwia zaoszczędzenie nawet setek tysięcy złotych.

Bywa jednak i tak, że złożenie wniosku kredytowego refinansowego nie ma większego sensu, ponieważ koniec końców nie uzyska się zauważalnych korzyści finansowych. Uwzględnić trzeba szereg parametrów. Poza obniżeniem raty, trzeba się dowiedzieć, ile  kosztuje refinansowanie kredytu hipotecznego. Decydująca jest aktualna sytuacji finansowa kredytobiorcy wpływająca na ocenę zdolności kredytowej oraz sytuacja na rynku.

Aktywne zarządzanie spłatą kredytu hipotecznego to jedna z najlepszych metod poprawiania swoich finansów osobistych. Wśród praktycznych opcji pojawia się nadpłata i wcześniejsza spłata kredytu. Strategiczny ruchem jest refinansowanie. Dlatego też warto cyklicznie, np. raz na pół roku analizować możliwości związane z nowym kredytem hipotecznym w innym banku.

Jeżeli chcesz wstępnie dowiedzieć się, czy warto refinansować kredyt hipoteczny,  to wspomoże Cię w tym kalkulator refinansowania. Jeśli wyliczenia wyglądają zachęcająco, to możesz skontaktować się z bankiem i złożyć wniosek o udzielenie kredytu refinansowego za pośrednictwem naszej strony.