Konto osobiste dawno przestało być prostym rachunkiem do odbierania przelewów i płacenia kartą. Dziś to rozbudowany ekosystem, w którym sam produkt bankowy splata się z aplikacją mobilną, narzędziami do zarządzania budżetem, portfelami cyfrowymi i usługami wykraczającymi daleko poza tradycyjną bankowość. Ocenianie rachunków wyłącznie przez pryzmat opłat i prowizji nie oddaje już rzeczywistości – liczy się całość doświadczenia, jakie bank oferuje klientowi na co dzień. Właśnie z takim założeniem przygotowaliśmy tegoroczną edycję rankingu Złoty Bankier w kategorii kont osobistych.
Bank Millennium zdobył pierwsze miejsce, gromadząc 85 na 114 możliwych punktów. Na drugiej pozycji uplasował się mBank z dorobkiem 84 punktów, a podium zamknął Santander Bank Polska z wynikiem 83 punktów.
Nowe akcenty w tegorocznej edycji
W edycji 2026 wprowadzono kilka korekt odzwierciedlających zmiany na rynku. Pojawiła się zmodernizowana sekcja dotycząca płatności (premiująca m.in. portfele cyfrowe, BLIK zbliżeniowy i gadżety zbliżeniowe) oraz blok dotyczący bezpieczeństwa cyfrowego (m.in. blokowanie karty, limity, biometria, monitoring). Jednocześnie zmieniono wagi punktowe w istniejących kategoriach – funkcje lifestyle’owe, takie jak bilety czy opłaty autostradowe w aplikacji, ustąpiły miejsca narzędziom do zarządzania finansami osobistymi: celom oszczędnościowym, kontroli subskrypcji i budżetowi domowemu. Suma możliwych punktów nie zmieniła się – to wciąż 114.
Zobacz także
Złoty Bankier dla Banku Millennium
Bank Millennium wygrał ranking dzięki konsekwentnej strategii łączącej nowoczesność z przystępnością. Konto Millennium 360° jest bezwarunkowo darmowe, bez wymogu minimalnych wpływów, z łatwymi warunkami zwolnienia z opłat za kartę i darmowymi wypłatami ze wszystkich bankomatów w Polsce.
Szczególnie mocno Millennium wypadło w kategorii funkcji rachunku i płatności. Aplikacja mobilna oferuje praktycznie pełen zestaw narzędzi: kantor walutowy, cele oszczędnościowe, agregację rachunków z innych banków, zarządzanie subskrypcjami i budżet domowy. Klienci mają dostęp do Apple Pay, Google Pay, BLIK-a zbliżeniowego, płatności zegarkiem i gadżetów zbliżeniowych.
W minionym roku bank wprowadził szereg nowości. Jako pierwszy na polskim rynku udostępnił w aplikacji kartę eSIM – wirtualną kartę SIM na potrzeby wyjazdów zagranicznych. To rozwiązanie dopełnia ofertę mobilnego konta: brak marży za przewalutowanie do 5 tys. zł miesięcznie i darmowe wypłaty z bankomatów za granicą. Millennium wdrożyło też BLIK Płacę Później, płatności powtarzalne BLIK czy usługę Millennium ID do potwierdzania tożsamości w e-urzędach.
Warto podkreślić model hybrydowy Millennium. W dobie pełnej cyfryzacji bank utrzymuje jedną z najszerszych sieci placówek w kraju, oferując klientom realny wybór kanału kontaktu. Proces otwarcia konta w oddziale został tak zaprojektowany, że klient wychodzi z aktywną aplikacją mobilną i wiedzą, jak z niej korzystać. Kanały cyfrowe i oddział nie konkurują ze sobą – wzajemnie się uzupełniają. To podejście doceniają szczególnie klienci, którzy dopiero wchodzą w relację z bankiem i potrzebują wsparcia doradcy na starcie.
mBank o włos od podium
mBank od lat wyznacza standardy bankowości cyfrowej w Polsce. Bezwarunkowo darmowe eKonto, jeden z najlepszych menedżerów finansów na rynku i bogaty ekosystem usług dodatkowych zapewniły bankowi drugie miejsce. W kategorii płatności mBank zdobył komplet punktów – m.in. dzięki wdrożeniu pierścieni płatniczych NFC: zarówno wersji smart (z monitorem pulsu, snu i poziomu stresu), jak i klasycznej, wodoodpornej, działającej bez ładowania.
Drugą wartą uwagi funkcją jest karta Visa Podróże, pozwalająca płacić w dowolnej walucie bez prowizji za przewalutowanie i wypłacać gotówkę z bankomatów za granicą bez opłat. W połączeniu z usługą wielowalutową i mKantorem (natychmiastowa wymiana 10 walut) mBank buduje jedną z najsilniejszych ofert dla podróżujących.
Na uwagę zasługuje też „Panic Button” – przycisk w aplikacji natychmiast blokujący wszystkie operacje na koncie w przypadku podejrzenia oszustwa. Przelewy, BLIK, karta i wypłaty gotówki zostają wstrzymane jednym kliknięciem, a zaplanowane płatności realizują się normalnie. mBank silnie wypada również w zarządzaniu finansami: automatyczna kategoryzacja wydatków, asystent płatności przypominający o terminach, skanowanie rachunków i roczne podsumowanie w formie „wrapped” dopełniają obraz kompletnej bankowości cyfrowej.
Santander Bank Polska z silną pozycją
Santander zamknął podium, demonstrując najsilniejszą pozycję w kategorii funkcji rachunku – jako jedyny bank w rankingu zdobył tu komplet punktów. To efekt systematycznej rozbudowy ekosystemu: kantor walutowy, wielowalutowa karta Dopasowana obsługująca osiem walut, pełen pakiet ubezpieczeń online, asystent finansów i moduł subskrypcji. Do tego darmowe przelewy natychmiastowe bez limitu, darmowe wypłaty BLIK-iem ze wszystkich bankomatów w Polsce oraz do 800 zł premii powitalnej.
W minionym roku Santander intensywnie rozwijał kanały cyfrowe. Rodzice mogą otwierać konta dla dzieci w aplikacji, bez wizyty w oddziale. Bank wdrożył płatności powtarzalne BLIK i jako jeden z pierwszych udostępnił Samsung Pay. Przebudowano moduł płatności: skrócono proces przelewu, dodano listę ulubionych odbiorców i przeprojektowano płatności BLIK-iem na podstawie opinii klientów. Pojawiła się też wizytówka doradcy, rozbudowana sekcja pomocy i szczegółowa konfiguracja powiadomień.
Santander dostosował też procesy do europejskiej dyrektywy o dostępności (EAA), co przekłada się na lepszą użyteczność aplikacji dla osób z różnymi potrzebami. Komplet punktów za funkcje rachunku świadczy o wyjątkowej wszechstronności oferty – Santander nie ma słabych punktów, choć traci do konkurentów w kilku mniejszych kategoriach kosztowych.
Reszta stawki
Tuż za podium uplasował się ING Bank Śląski z wynikiem 81 punktów – solidna, wyważona oferta, która nie ma wyraźnych słabości, ale brakuje jej pojedynczego wyróżnika zdolnego przechylić szalę. Dalej ex aequo Bank Pekao i PKO BP – oba z dorobkiem 78 punktów. To banki o szerokim zasięgu i rozbudowanych ekosystemach, które jednak w kilku kategoriach (m.in. koszty operacji i oferta oszczędnościowa) tracą punkty do czołówki. VeloBank zgromadził 77 punktów, a Alior Bank 75 – obydwa wyróżniają się atrakcyjnymi warunkami cenowymi, ale mają luki w funkcjach rachunku.
W środku stawki znalazły się UniCredit (69 pkt), Credit Agricole (62 pkt) i BNP Paribas (60 pkt). Te banki oferują konkurencyjne parametry podstawowe, lecz ich aplikacje mobilne i ekosystemy usług dodatkowych nie dorównują jeszcze liderom. Na końcu rankingu uplasowały się Nest Bank (59 pkt), Bank Pocztowy (57 pkt) i BOŚ (47 pkt) – instytucje, które tracą przede wszystkim na ograniczonych funkcjach rachunku i węższym wachlarzu metod płatności.
Co mówi ranking o rynku?
Minimalne różnice punktowe między trzema pierwszymi bankami pokazują, jak wyrównana jest czołówka rynku kont osobistych. To, co różnicuje zwycięzców, to filozofia produktu. Millennium stawia na model hybrydowy – cyfrowa doskonałość połączona z rozbudowaną siecią placówek. mBank wyznacza trendy w innowacjach, od pierścieni płatniczych po roczne podsumowania finansowe. Santander buduje najszerszy ekosystem funkcji, próbując odpowiedzieć na każdą potrzebę klienta w jednej aplikacji. Tu nie ma przegranych banków, ale główną statuetkę może zgarnąć tylko jeden.
Konta osobiste stają się platformami finansowymi agregującymi usługi płatnicze, oszczędnościowe, ubezpieczeniowe i inwestycyjne. Banki, które to rozumieją i konsekwentnie budują kompletne ekosystemy, wygrywają nie tylko rankingi, ale przede wszystkim lojalność klientów. Rynek kont osobistych w Polsce nigdy nie był tak konkurencyjny – i nigdy tak wymagający wobec banków, które chcą się na nim liczyć.
Które banki najlepiej obsługują klientów? Zwycięzca ten sam, ale są niespodzianki
Bank Millennium drugi raz z rzędu z tytułem Złoty Bank. Santander na drugim miejscu – tak samo jak przed rokiem. PKO Bank Polski także powtórzył wynik – jest trzeci. Układ w czołówce taki sam, ale w całym zestawieniu jest sporo zmian, w tym dwie duże niespodzianki.
Złoty Bankier 2026 - oto wszyscy nagrodzeni
