Do kogo kierowane jest ubezpieczenie?
Większość właścicieli domowych zwierząt nie zdaje sobie sprawy z tego, jakim obciążeniem finansowym dla nich może być choroba czy wypadek ich czworonożnego przyjaciela. Każdy chciałby, by jego pies lub kot otrzymał jak najlepszą pomoc w powrocie do zdrowia. Wykupienie ubezpieczenia zwierzęcia domowego to nie tylko prezent dla pupila, ale i ulga dla kieszeni właściciela w razie nieszczęśliwego wypadku.
Ubezpieczeniem mogą być objęte koszty leczenia psów i kotów domowych (rasowych i nierasowych) w wieku od 6 miesięcy do 14 lat. Przedmiotem ubezpieczenia są niezbędne z medycznego punktu widzenia koszty leczenia ubezpieczonego zwierzęcia, w związku z nagłym zachorowaniem lub nieszczęśliwym wypadkiem. Ubezpieczenie obejmuje zwrot kosztów za leczenie np. pobyt w klinice zwierząt oraz badań, leków, zabiegów ambulatoryjnych i operacyjnych.
Ubezpieczenie kosztów leczenia psów i kotów domowych prowadzone przez zakłady ubezpieczeń, bardzo często prowadzone jest we współpracy z wybranymi lecznicami weterynaryjnymi. Za koszty leczenia uważa się powstałe na terenie kraju w okresie ważności ubezpieczenia koszty:
1) pobytu w klinice zwierząt,
2) badań, leków, zabiegów ambulatoryjnych i operacyjnych.
Zwrotu kosztów badań, leków, zabiegów ambulatoryjnych i operacyjnych, a także pobytu w klinice zwierząt dokonuje zakład ubezpieczeń na podstawie oryginalnych rachunków.
Zalety ubezpieczenia
Ubezpieczającemu zwierzę, przysługuje z tytułu ubezpieczenia zwrot poniesionych kosztów do wysokości sumy ubezpieczenia. Sumy ubezpieczenia zostają określone przez ubezpieczającego i ubezpieczyciela.
Za nagłe zachorowanie uważa się powstały w sposób nagły stan chorobowy, zagrażający życiu lub zdrowiu ubezpieczonego zwierzęcia, wymagający natychmiastowej pomocy weterynaryjnej.
Za nieszczęśliwy wypadek uważa się nagłe zdarzenie, wywołane przyczyną zewnętrzną, w następstwie którego ubezpieczone zwierze doznało uszkodzenia ciała lub rozstroju zdrowia.
Granica odpowiedzialności ubezpieczyciela
Suma ubezpieczenia zostaje określona przez zawierającego umowę ubezpieczenia w porozumieniu z zakładem ubezpieczeń. Ubezpieczającemu zwierzę, przysługuje z tytułu ubezpieczenia zwrot poniesionych kosztów do wysokości sumy ubezpieczenia.
Od momentu wypłaty odszkodowania za powstałą szkodę, suma ubezpieczenia określona w polisie zostaje przez towarzystwo ubezpieczeniowe pomniejszona o wysokość wypłaconego odszkodowania (zasada wyczerpania sumy ubezpieczenia). Ubezpieczający może uzupełnić sumę ubezpieczenia do pierwotnej wysokości, poprzez zapłatę składki uzupełniającej.
Ograniczenie odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń:
Odpowiedzialność ubezpieczyciela nie obejmuje:
1. kosztów poniesionych w następstwie:
1) schorzeń istniejących przed wykupieniem polisy oraz ich powikłań,
2) zachorowań będących skutkiem zaniedbania szczepień ochronnych,
3) opieki związanej z ciążą lub porodem, z wyjątkiem nieoczekiwanych powikłań ciąży,
4) operacji plastycznych, z wyjątkiem operacji, które są niezbędne dla usunięcia następstw nieszczęśliwych wypadków,
5) zabiegów dentystycznych,
6) badań kontrolnych i opieki lekarskiej nie wynikającej z nagłego zachorowania lub nieszczęśliwego wypadku,
7) badań zbędnych dla rozpoznania lub leczenia choroby,
8) rehabilitacji i fizykoterapii oraz kosztów protez,
9) uprawiania niebezpiecznych sportów i wyczynowego uprawiania sportów,
10) leczenia schorzeń wyrządzonych umyślnie przez ubezpieczającego lub osobę, za którą ubezpieczający ponosi odpowiedzialność, albo która pozostaje z ubezpieczającym we wspólnym gospodarstwie domowym,
11) leczenia schorzeń wyrządzonych wskutek rażącego niedbalstwa przez osoby, o których mowa powyżej, chyba że zapłata odszkodowania odpowiada w danych okolicznościach zasadom współżycia społecznego.
2. kosztów nie przekraczających kwoty franszyzy integralnej (tzw. szkoda minimalna) za jedną jednostkę chorobową.
3. kosztów dojazdu lekarza weterynarii do chorego zwierzęcia lub dowozu zwierzęcia do lecznicy weterynaryjnej.
Zawarcie umowy ubezpieczenia i okres ubezpieczenia
Umowę ubezpieczenia zawiera się na podstawie pisemnego wniosku na okres przeważnie 1 roku.
Lekarz weterynarii wypełnia wniosek - polisę osobiście, potwierdzając prawdziwość informacji własnoręcznym podpisem i imienną pieczątką. W razie zgłoszenia wniosku o ubezpieczenie właściciel ubezpieczonego psa lub kota ma obowiązek przedstawić kwestionariusz zdrowotny zwierzęcia wypełniony przez akwirującego ubezpieczenie lekarza weterynarii. Lekarz weterynarii wystawia książeczkę ubezpieczeniową dla zwierząt, która jest dokumentem tożsamości zwierzęcia.
Karencja ochrony ubezpieczeniowej
Odpowiedzialność zakładu ubezpieczeń może rozpoczynać się od np. 15 dnia po opłaceniu składki (okres karencji), oznaczonego na polisie i w książeczce ubezpieczeniowej i kończy się o godz. 24.00 ostatniego dnia okresu oznaczonego w dokumentach, jako końcowy okres ubezpieczenia.
W razie ciągłości ubezpieczenia zakład ubezpieczeń może odstąpić od stosowania okresu karencji.
Parametry składki ubezpieczeniowej
Wysokość składki ubezpieczeniowej zależy od:
a) sumy ubezpieczenia,
b) wieku ubezpieczanego zwierzęcia,
c) okresu ubezpieczenia.
Likwidacja szkód
Ustalenie zasadności i wysokości świadczeń następuje na podstawie dowodów przedkładanych przez właściciela ubezpieczonego zwierzęcia.
Ubezpieczony obowiązany jest powiadomić zakład ubezpieczeń o szkodzie w ciągu określonego w umowie czasu.
Ubezpieczony jest obowiązany udzielić towarzystwu ubezpieczeniowemu wszelkich wyjaśnień, dostarczyć dostępne mu dowody potrzebne do ustalenia okoliczności wypadku i rozmiaru szkody oraz umożliwić przeprowadzenie postępowania wyjaśniającego.
W razie powstania szkody ubezpieczający obowiązany jest użyć wszelkich dostępnych mu środków w celu zmniejszenia rozmiaru szkody oraz starać się o ustalenie okoliczności wypadku.
Na rynku polskim ubezpieczenie kosztów leczenia psów i kotów domowych oferuje Powszechny Zakład Ubezpieczeń SA. W dużej części ubezpieczenie to jest akwirowane przez lekarza weterynarii. Lekarz wypełnia wniosek - polisę osobiście, potwierdzając prawdziwość informacji własnoręcznym podpisem i imienną pieczątką. Lekarz weterynarii wystawia książeczkę ubezpieczeniową dla zwierząt, która jest jednocześnie dokumentem tożsamości zwierzęcia.
Przykładowe składki ubezpieczenia kosztów leczenia psów i kotów domowych na przykładzie oferty PZU SA
Składkę za ubezpieczenie ustala się mnożąc odpowiednią sumę ubezpieczenia przez stopę składki wyrażoną w procentach.
Stopa składki w zależności od sumy ubezpieczenia wynosi według wariantu:
| Wariant | Suma ubezpieczenia |
Suma ubezpieczenia | Minimalna stopa składki za roczny okres ubezpieczenia |
| A | 100, - zł | 14,0 % | 14,- zł |
| B | 300, - zł | 13,0 % | 39,- zł |
| C | 600, - zł | 11,5 % | 69,- zł |
| D | 1000, - zł | 9,5 % | 95,- |
Zwyżki i zniżki ubezpieczeniowe
Przy ubezpieczeniu zwierząt od 10 do 14 roku życia składkę taryfową podwyższa się o 50%.
Dla hodowców zrzeszonych w Związku Kynologicznym i Związku Hodowców Kotów przysługuje zniżka w wysokości 15% składki.
Piotr Okrasa
Dyrektor ds. Usług Brokerskich
REMA BROKER Sp. z o.o.
Do przygotowania ww. artykułu wykorzystano m.in. OWU kosztów leczenia psów i kotów - PZU SA
Źródło:
